Как выбрать кредит правильно

Последние изменения: 17 июля 2020

Выбираем кредит

Вы когда нибудь задумывались, сколько переплачиваете по кредитам?.. Нет? А зря! Зачастую переплаты по «неправильным» кредитам могут составлять десятки, а то  и сотню тысяч рублей.  Выбрать правильный кредит — это целое искусство, которое сбережет ваш кошелек и семейный бюджет.

Я вам расскажу о том, какие бывают кредиты и платежи по ним, а также как выбрать лучший кредит. Вы получите советы как взять выгодный кредит наличными и ознакомитесь со списком банков, которые предлагают наиболее выгодные варианты.

Виды кредитных платежей 

При подборе кредитного продукта также необходимо учитывать, какого типа платежи будет нужно вносить ежемесячно. Платежи по кредиту делятся на 2 вида: аннуитетные и дифференцированные.  

Аннуитетные платежи 

Чаще всего кредиторы предлагают заемщикам вносить одинаковые платежи раз в месяц. Такие платежи называются аннуитетными. Сумма к оплате включает в себя основную задолженность и проценты.  

Например, вы взяли кредит размером 120 000 руб. на 12 месяцев, со ставкой 10 процентов и аннуитетными платежами. Соответственно с условиями договора, каждый месяц вам нужно платить 550 руб. в качестве переплаты по кредиту. Также поделим 120 000 на 12 и получим, что размер ежемесячно выплачиваемой части основной задолженности равен 10 000 руб. Сложим 550 и 10 000, получится 10 550 руб. Выходит, что каждый месяц в течение года вам будет нужно платить банку по 10 550 руб., а всего вы заплатите 126 600 руб. Размер переплаты – 6 600 руб.  

Дифференцированные платежи 

При дифференцированных платежах заемщик ежемесячно платит банку разные суммы, которые с каждым месяцем уменьшаются. Ежемесячно выплачиваемая часть основной задолженности не меняется в течение всего срока кредита, изменяется только сумма, которую нужно уплачивать в качестве процентов.  

Например, вы получили кредит размером 120 000 руб. на 12 месяцев, со ставкой 10 процентов и дифференцированной схемой оплаты. Ежемесячно вы будете выплачивать 10 000 руб. (часть основной задолженности) плюс проценты. С каждым месяцем размер выплачиваемых процентов будет уменьшаться на 83 руб. В первый месяц сумма выплачиваемых процентов будет равна 1 000 руб., во второй – 917 руб., в третий – 833 руб. и так далее. В последний месяц она будет равна 83 руб.  

Просуммировав все ежемесячные платежи, получим, что всего вы заплатите банку 126 500 руб. Переплата равна 6 500 руб., что на 100 руб. меньше, чем при аннуитетной форме оплаты. Дифференцированные платежи выгодны для клиентов при оформлении долгосрочных кредитов, большой суммой займа. Если вы планируете погасить кредит досрочно, в течение 2-6 месяцев после получения заемных средств, вам лучше выбрать аннуитетную форму платежей. 

А вообще вся информация по платежам и ряд других важных сведений содержится в выписке с расчетного счета клиента, только надо уметь ее правильно читать и видеть необходимую информацию.

Кто может получить кредит 

Решая, в какой банковской организации оформить кредит наличными, обращайте внимание на требования кредиторов. Обычно получить кредит могут люди, имеющие гражданство Российской Федерации, в возрасте 21-45 лет. Необходимо иметь паспорт и 2-й документ, который удостоверяет личность. Это может быть как заграничный паспорт, так и права водителя. Также, в большинстве случаях, понадобятся:  

  • справка о доходах;  
  • ксерокопия трудовой книжки;  
  • счета, справки, которые подтверждают наличие регулярных поступлений денежных средств (в основном с места работы).  

Кредитная История Юмор

При получении крупного кредита понадобятся данные о залоге, информация из кредитной истории (КИ). Кстати, как исправить кредитную историю узнать можно здесь. При желании вы можете найти кредитора, который предоставит вам деньги по одному только паспорту, чаще всего это микро финансовые организации. Однако у кредитов, оформляемых упрощенно, процентные ставки обычно выше. Впрочем при экстренных обстоятельствах, когда всего лишь нужно занять до зарплаты, а одолжить не у кого — это тоже выход. Как и где это можно сделать даже не выходя из дома вы можете прочесть по ссылке. Впрочем, помимо МФО есть в интернете и другие источники кредита, к примеру займы от сервиса Вебмани.

Как выбрать выгодный кредит 

Хороший кредит должен соответствовать следующим условиям:  

  1. Небольшая процентная ставка. Процентная ставка – главный критерий, по которому клиенты выбирают кредитный продукт. Кто бы не хотел получить денежные средства под небольшой процент? Однако при получении подобного кредита нужно внимательно читать договор. Нередко кредитный продукт с маленькими процентами включает в себя выгодные для кредитора условия (комиссии, малый срок кредитования, залог, большие штрафы при просрочке).  
  2. Отсутствуют обязательные дополнительные услуги. К таким услугам причисляются различные страховки (жизни, здоровья, от увольнения, потери недвижимости).  
  3. Быстрое одобрение заявки. Сегодня проблем с этим обычно не возникает. При подаче заявки через интернет процедура ее рассмотрения длится несколько минут. В некоторых случаях для положительного решения банковской организации нужно указать только паспортные данные.  
  4. Богатый выбор методов оплаты. Даже самый консервативный кредитор стремится увеличить количество способов, которыми можно погашать кредит: офисы, терминалы, онлайн банк. К примеру, несколько лет назад Сбербанк имел большое количество офисов по всей стране, однако нормального мобильного банка не было. Сейчас все обстоит иначе.  
  5. Небольшой комплект документов. Наилучший вариант – оформление кредита по паспорту. Подобное возможно, однако обычно не на самых выгодных для клиента условиях. Практикуется в магазинах, где работают представители кредиторов и принимают заявки покупателей. Не стоит загораться желанием купить какую-то вещь и оформлять из-за этого невыгодный кредит. Рассмотрите все доступные предложения.

Кстати, очень интересны сейчас предложения банков по картам рассрочки. Они во многом похожи на обычные кредитные карты, но есть в них и определенные отличия от обычных кредиток. Об этом вы можете прочесть здесь.

Последовательность шагов в выборе кредита 

В какой банковской организации лучше оформить кредит? Алгоритм поиска ответа на данный вопрос выглядит так:  

  1. Определение цели, для которой вы берете кредит. Это может быть покупка недвижимости, дорогих товаров, машины, поездка за границу, организация свадебного торжества, учеба.  
  2. Определение размера кредита. От размера кредита зависит, сколько вам придется переплатить банку.  
  3. Выбор срока, на который берется кредит. Чем дольше вы планируете платить банку, тем выше вероятность того, что вам одобрят заявку (меньшая нагрузка по ежемесячным платежам и большая переплата). Срок кредитования может составлять несколько месяцев-лет.  
  4. Посещение веб-ресурсов, где есть возможность сравнения кредитов между собой. Почитайте отзывы клиентов банков и выберите организации, которые соответствуют вашим предпочтениям.  
  5. Посещение учреждений выбранных банковских организаций либо их официальных веб-сайтов. Поговорите с менеджерами, задайте им вопросы либо ознакомьтесь с данными, размещенными на сайтах банков.  
  6. Использование кредитного калькулятора. Посредством него вы можете определить сумму, которую нужно будет ежемесячно платить. Такой калькулятор есть на сайте любого банка.  

Сравнение полученных данных. Теперь вам нужно решить, какую банковскую организацию выбрать и какой кредит оформить. 

  1. Лучше сделать список из 3-4 организаций, в порядке выгодности получения кредита, чтобы в случае отказа по кредиту в первой организации, у вас еще оставались другие варианты. 
  2. Заполнение заявки в режиме онлайн либо в банковском отделении.  

Где взять лучше кредит наличными? Сравнения условий банков. 10 выгодных предложений.

Далее вы можете ознакомиться с лучшими предложениями банков. Это позволит вам подобрать кредит наличными в банке на лучших условиях.

1. Газпромбанк — кредит наличными от 7,2%

Очень интересным на сегодняшний день выглядит предложение Газпромбанка по кредиту наличными до 5 000 000 рублей по ставке от 7,2% годовых. Получить кредит можно на «Умную карту» с бесплатным обслуживанием и кэшбэком до 10%. Карту можно оформить сразу при получении кредита. Также банк позволяет выбирать дату ежемесячного платежа и разрешает гасить креди досрочно без штрафных санкций. Последнее конечно же простой PR, поскольку сейчас это можно делать во всех банках.

2. Альфа-Банк – кредит наличными (7,7% — 15%)

Этот кредитный продукт был создан в 2018 г., сейчас он весьма популярен среди клиентов Альфа-Банка. Срок кредита может доходить до 12 месяцев, однако его возможно увеличить до 36 месяцев, если повысить процентную ставку до 18 процентов. Размер кредита – от 50 тысяч до миллиона рублей. Все зависит от вашей КИ и зарплаты. Возраст на момент оформления заявки должен быть минимум 21 год. Кстати, если рассматривать не только кредит наличными, а карточные продукты банка, то, пожалуй, одними из самых выгодных сейчас являются «100 дней без процентов«, которая дает отсрочку по погашению на соответствующее количество дней.

3. ВТБ – кредит наличными от 7,5%

Кредитный продукт «Кредит наличными» оптимален для держателей зарплатных карточек либо трудоустроенных получателей пенсий, так как может быть оформлен такими клиентами по упрощенной схеме и с небольшой процентной ставкой. Максимум в ВТБ можно получить от 50 тыс. до 5 млн руб. Если вы подготовите справку о доходах, то сможете узнать решение кредитора уже спустя четверть часа. Банк предусмотрел особые условия рефинансирования для бюджетников и государственных служащих.

4. Почта Банк – кредит наличными от 7,9% 

Кредит этой банковской организации имеет выгодные условия для клиентов Почта Банка и пенсионеров. К примеру, для получателей пенсий проценты уменьшены на 2, что дает возможность сэкономить деньги. Размер кредита может доходить до 1.5 млн руб., а ставка для людей, не являющихся клиентами Почта Банка, равняется 13-24 процентам.  

Главным минусом считаются дополнительные платежи и сборы. Договор оформлен таким образом, что разобраться во всех прописанных в нем условиях неопытному клиенту будет трудно.

5. Хоум Кредит Банк — кредит наличными под 9,9%

Основным преимуществом получения кредита наличными в Home Credit Bank  является относительно невысокая ставка и ооочень быстрое рассмотрение вашей заявки — в течение 1 минуты! Сумма кредита до 1 000 000 руб, а его срок может быть как от 1 месяца, так и до 5 лет. Возможно получение кредита без визита в офис, день в день на любую банковскую карту. Со второго месяца доступна опция «Выбор даты ежемесячного платежа», что позволяет подстроить ежемесячные выплаты по кредиту под дату получения вами зарплаты.

6. Банк Уралсиб — потребительский кредит и рефинансирования от 6,9%

Банк предлагает выгодный кредит от 6,9% по рефинансированию  потребительских кредитов в сторонних банках. Сам кредит выдается всего по двум документам, даже без справки 2 НДФЛ, а его сумма может доходить до 2 млн руб. Ставка по потребительскому кредиту несколько выше и начинается от 9,9%. Кредит представляется тоже всего по 2 документам и без справки 2 НДФЛ, а его максимальная сумма составляет 3 000 000 рублей.

7. Райффайзенбанк – потребительский кредит наличными от 8,99% 

Эта банковская организация предоставляет клиентам максимально понятный договор и выгодные условия. По особой программе, которая предлагается держателям заработной платы на картах Райффайзенбанка, возможно оформить кредит на 7 лет под 12 процентов годовых. Прочие клиенты могут взять кредит на сумму до миллиона рублей на срок до 5 лет. Небольшие проценты обусловлены финансовой защитой. К примеру, при кредите в 600 000 руб. на финансовую защиту уйдет 170 000 руб., что немало. Если не принимать участие в программе страхования, минимальная процентная ставка будет равна 18 процентам, что тоже много. 

8. Совкомбанк – кредит от 0% до 11,9 % 

Совкомбанк придумал интересный кредитный продукт, по которому  клиенты, имеющие карточку «Халва», могут взять кредит под 0 процентов, однако здесь есть нюансы. Так, до полного погашения кредита придется ежемесячно делать платежи с включенными в них процентами. Когда кредит будет полностью погашен, Совкомбанк возвратит деньги, потраченные на уплату процентов. Таким образом кредитор минимизирует вероятность мошенничества. Дополнительный бонус – уменьшение процентной ставки на 5 процентов при переводе зарплаты либо пенсии на карту Совкомбанка.  

Также банк предлагает оформить кредит с процентной ставкой 11.9%. Оформление кредита занимает около 1 ч, а денежные средства выдают сразу же после того, как подписан договор. Оформить подобный кредит возможно без справки о доходах и без поручителей. Требуется лишь предоставить документы на недвижимость.  

9. Ренессанс Кредит – деньги наличными  (9,5% — 24,5%)

Известная банковская организация, заманивающая клиентов хорошей рекламой. В действительности условия кредита не такие выгодные, как об этом говорится в рекламе. Так, реальная ставка по кредиту равна 15-17 процентам, а 11 процентов – это ставка, полученная благодаря финансовой защите. К примеру, если вы хотите оформить кредит на 700 000 руб., то вам выдадут лишь 650 000 руб. 50 000 руб. пойдут на то, чтобы застраховать кредит. Если кредит берется на срок 4-5 лет, то на руки могут выдать лишь полмиллиона рублей.

10. Тинькофф Банк – кредит наличными за 5 мин  от 12% без залога 

Достаточно выгодный кредитный продукт, разработанный не так давно. Кредит выдается на срок до 36 месяцев, размер может доходить до 2 000 000 руб. Оформить кредит без справки о доходах невозможно, однако, если предоставить расширенный комплект бумаг, процентная ставка снизится.  

 Рекомендации по получению выгодного кредита наличными в банке 

Чтобы оформить кредит на максимально выгодных условиях, придерживайтесь следующих рекомендаций:  

  1. Берите кредит в банковской организации, на карту которой вам поступает заработная плата. Если ваш наниматель оформил зарплатный проект у кредитора, то вы можете брать в этом банке деньги в долг по минимальной процентной ставке. Вы можете не только взять выгодный кредит, но и избавиться от необходимости подготавливать кучу документов, ведь большая часть из них уже есть у банка. К тому же банки, в которых вы получаете зарплату своим клиентам предоставляют и вклады (читай по ссылке) под более выгодные проценты. Но это уже другая история. 
  2. Подготовьте залог либо найдите поручителя. Наиболее выгодные кредиты предоставляются клиентам, которые оставляют залог либо находят поручителя. К примеру, 17 процентов годовых, под которые вы хотите оформить кредит, могут поменяться на 14 процентов.  
  3. Внимательно прочитайте договор с кредитором. Вы должны знать, на каких условиях кредитор предоставляет вам деньги. Впрочем это касается и инвестиций (всю информацию о б этом можно прочесть в этой ссылке). Детально изучив договор, вы сможете в дальнейшем избежать малоприятных «сюрпризов» от банка.  
  4. Предварительно рассчитайте сумму переплаты по кредиту и ежемесячные платежи с помощью любого кредитного калькулятора онлайн. К примеру, http://calculator-credit.ru/.  Так вы поймете, насколько предложение банка для вас приемлемо. 
  5. Обращайте внимание на полную эффективную кредитную ставку со всеми комиссиями и страховыми взносами. Эту информацию вам должны предоставить в банке по вашему требованию.  
  6. Эффективная процентная ставка представляет собой финансовый инструмент для определения реальной переплаты. При ее расчете принимаются во внимание все расходы клиента, которые связаны с получением заемных денежных средств:  
  • комиссия за оформление;  
  • комиссия за сопровождение сделки;  
  • комиссия за создание и обслуживание счета.  

Кроме комиссий, в эффективную процентную ставку включены иные платежи, зависящие от типа кредитования. К примеру, если клиент оставляет залог в виде недвижимого имущества либо автомобиля, в нее включаются расходы банковской организации на оценивание залога. 

Получаем кредит одетыми, а возвращаем в трусах. Юмор.
Чтобы после выплаты кредита не остаться в одних трусах, сто раз посчитай — один раз возьми!

Сотрудники банка обязаны сообщать клиентам показатель эффективной процентной ставки по первому же запросу. Клиент, который знает, чему она равна, может давать объективную оценку кредитным продуктам. Один кредитор может предлагать годовую ставку в 8-9 процентов, однако при этом эффективная ставка будет равняться 35 процентам. Другой кредитор будет предлагать годовую ставку в 30 процентов, но эффективная ставка будет равна 25 процентам. Очевидно, что предложение 2-го кредитора выгоднее для клиента.  

7. Не допускайте просрочек. Если вы почему-либо не успеваете вовремя внести ежемесячный платеж, кредитор вправе наложить на вас штрафы, прописанные в договоре. Штрафные санкции приведут к увеличению следующего ежемесячного взноса. Особенно жесткие штрафные санкции по отношению к клиентам применяет Тинькофф Банк.  

8. Старайтесь погасить долг раньше срока. Чем раньше вы внесете последний платеж, тем больше сэкономите на уплате процентов кредитору. Однако помните о том, что некоторые банки могут негативно воспринимать подобное «поведение» клиента, так как досрочное погашение кредита уменьшает запланированную кредитором прибыль. А вообще, как погасить кредит досрочно вы можете узнать в моей статье перейдя по ссылке.

Воспользуйтесь приведенными в этой статье советами, чтобы получить кредит на самых выгодных условиях. Не допускайте просрочек по платежам, и тогда, когда вы захотите взять кредит еще раз, банк предложит вам более выгодные условия. Отнеситесь ответственно к выбору кредитного продукта, особенно если планируете взять крупную сумму, и не забывайте внимательно читать договор перед подписанием

А вообще, у врачей есть расхожее высказывание: “Самая лучшая операция,…..которой не было!».  Так вот, самый лучший кредит — которого не было!  Берите кредит только в самых необходимых ситуациях, когда вы понимаете, что без него вам не обойтись и что это вам по силам.

Надеюсь, что все эти советы помогут вам выбрать правильный кредит и сэкономят ваш семейный бюджет.

Метки: Метки

Комментарии к статье “Как выбрать кредит правильно”

  1. ЦБ обещал дать банкам на кредиты для предприятий на выдачу работникам зарплаты поддержки до 150 млрд руб., кредитуя их под 4% на год. Субсидировать банки будет и правительство. Минэкономики 1 апреля предложило направить из резервного фонда 2,6 млрд руб. на кредиты для зарплат. 30 марта Сбербанк уже выдал первый кредит на выплату зарплат, всего банк планирует по этой программе выдать кредиты на зарплаты в общем объеме на 5 млрд руб. Причем первые полгода кредит выдается по ставке 0%. ВТБ 1 апреля также сообщил, что выдал первые краткосрочные кредиты на зарплаты. Объем займов под 0% составил 9,2 млн руб.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *