Последние изменения: 6 августа 2022
Чтобы правильно выбрать кредит, нужно тщательно определить собственные потребности и внимательно сравнить предложения банков. Никто не любит переплачивать. Так что, если вы не хотите упрекать себя в подписании в будущем чрезмерно дорогостоящего контракта, вовремя ознакомьтесь с 9 самыми дорогими кредитными ошибками которые часто допускают заемщики.
Содержание
- Кредитные ошибки, которые обходятся нам дорого
- 1. Брать кредит без сравнения предложений банков
- 2. Безгранично доверять рекламе предложений банков по кредитам
- 3. Не обращать внимание на страховку при оформление кредита
- 4. Подавать заявки в несколько банков одновременно
- 5. Брать в кредит больше денег чем вам надо
- 6. Неправильно выбирать срок кредита
- 7. Не подумать заранее о выборе типа кредита – аннуитетный или дифференцированный
- 8. Не интересоваться эффективной ставкой по кредиту и его полной стоимостью
- 9. Не выполнять ежемесячных обязательств по кредиту
Кредитные ошибки, которые обходятся нам дорого
Кредит — это быстрый способ купить самые разные товары. Благодаря этому теперь мы можем позволить себе машину, компьютер или квартиру. Без кредита мы либо никогда не смогли владеть этими вещами, либо нам пришлось бы откладывать их на очень долгое время.
Однако, если мы решим взять слишком дорогой заём, радость от покупки мебели или финансирования отпуска своей мечты в тропиках затмевает призрак высоких затрат на погашение кредита. Чтобы этого не произошло, избегайте следующих ошибок…
1. Брать кредит без сравнения предложений банков
Потребители имеют естественную тенденцию быстро принимать решения, не пытаясь сравнивать доступные варианты. Такое отношение — самый простой способ переплатить за кредит. Тот факт, что банк X предлагает привлекательное предложение (по крайней мере, в соответствии со слоганом в рекламе), не означает, что оно действительно лучшее на рынке.
В конце концов, сравнение предложений несложно и требует много времени, тем более что мы можем воспользоваться помощью онлайн-систем сравнения. Анализ и сопоставление условий предложений — необходимый шаг при выборе кредита, благодаря которому мы сможем избежать лишних затрат.
2. Безгранично доверять рекламе предложений банков по кредитам
Все мы знаем, что реклама имеет прежде всего убедительную функцию. То же самое и с кредитными объявлениями. Они должны убедить нас в том, что продукт лучший. Одновременно её потенциальные недостатки отодвигаются на второй план.
Ориентироваться на рекламу при выборе кредита непрактично, потому что она ориентирует нас только на его преимуществ, (например, комиссию 0%), зачастую скрывая общую высокую стоимость кредита.
3. Не обращать внимание на страховку при оформление кредита
Разумная номинальная процентная ставка, низкая комиссия — это сигнал к взятию кредита. Однако это только на первый взгляд. Обратите внимание – включил ли банк в кредит расходы на обязательное страхование и сборы за ведение счёта. Если они есть в кредите, но не отображены при расчете его стоимости, следует насторожится. В такой ситуации необходимо требовать расчета эффективной ставки по кредиту, либо отказаться от его оформления.
4. Подавать заявки в несколько банков одновременно
Теоретически неплохо подать заявки на кредит в десяток или около того банков, В конечном счете можно рассчитывать, что один из них одобрит нам кредит. Однако будет ли он выгодным для нас? Вопрос не однозначный.
К сожалению, при оценке заемщика логика банка немного иная. Увидев, что мы уже подали заявку в 8-10 других учреждений, банк может сделать вывод, что у нас проблемы с кредитоспособностью. Что делать в этой ситуации? Лучше оценить потенциальные кредитные продукты онлайн и позвонить в банк, проконсультировавшись с менеджером. Только после этого взвесив все за и против стоит подавать заявку, но опять таки не более чем в 3-4 банка.
5. Брать в кредит больше денег чем вам надо
Ещё до подачи заявки на кредит необходимо точно определится с суммой и просчитать возможные переплаты по ней, а также ежемесячные платежи, с помощью кредитных калькуляторов, которых в интернете представлено великое множество.
Следует помнить, что при хорошей кредитоспособности банк постарается сделать всё возможное, чтобы убедить нас занять большую сумму чем нам надо. Теоретически принятие таких привлекательных предложений всегда означает более высокие затраты — по принципу: чем больше вы занимаете, тем больше платите!
А вообще, можно существенно снизить потребность в заемных деньгах, если правильно спланировать бюджет. В некоторых случаях это поможет даже и заработать дополнительные деньги!
6. Неправильно выбирать срок кредита
Правильный выбор кредита означает также умелое регулирование размера ежемесячных платежей. Слишком высокая нагрузка станет тяжёлым бременем для нашего бюджета. Они не только ухудшат качество нашей жизни, но и послужат источником сильного стресса, который может сказаться на здоровье и дополнительных затратах на его восстановление.
Впрочем и слишком маленькие ежемесячные платежи могут быть невыгодными. Хотя в такой ситуации нам не грозят штрафные издержки, мы без надобности продлеваем срок выплаты и тем самым увеличиваем общую стоимость процентов. Дело в том, что чем на больший срок мы берем кредит, тем больше переплата. Поэтому лучше рассчитать ежемесячные платежи более точно и взвешенно.
7. Не подумать заранее о выборе типа кредита – аннуитетный или дифференцированный
Многие люди, выбирающие кредит, выбирают равные платежи, то есть одинаковую сумму дебиторской задолженности, выплачиваемую каждый месяц. На первый взгляд, такое решение кажется очень удобным — ведь мы всегда платим одинаково и нам легче планировать собственный бюджет.
Такой кредит называется аннуитетным. Здесь тело кредита и проценты по нему складываются вместе и равными далями выплачиваются на протяжении всего срока кредита, из-за чего переплата по процентам будет выше, чем при деверсифицированном платеже.
При дифференцированном платеже по кредиту заемщик вносит ежемесячно разные суммы поскольку платит проценты только на ту сумму которая остается у него после частичного погашения кредита в каждом конкретном месяце. В данной ситуации самыми большими будут платежи в первые месяцы пользования кредитом. С каждым месяцем они будут снижаться. И переплата по такому кредиту будет гораздо ниже чем при аннуитетных платежах. Выбрав этот вариант, мы можем, например, сэкономить до нескольких десятков тысяч рублей на ипотечной ссуде.
8. Не интересоваться эффективной ставкой по кредиту и его полной стоимостью
Переплата по кредиту чаще всего происходит из-за того, что у нас на глазах нет точной суммы затрат по кредиту. Нам не помогают номинальные процентные ставки, комиссии, которые теоретически должны сказать нам, сколько мы будем платить. Только конкретная сумма, подлежащая выплате, позволяет понять, сколько на самом деле будет стоить кредит. Так что если мы находимся на стадии сравнения предложений, стоит сложить все затраты, включая проценты, комиссию и дополнительные сборы. Такой подход позволит выяснить реальную эффективную ставку по кредиту и позволит понять переплату по нему.
9. Не выполнять ежемесячных обязательств по кредиту
Если мы хотим, чтобы наш кредит был недорогим, мы должны любой ценой придерживаться графика погашения. Это касается как долгосрочных, так и краткосрочных кредитов. Любая задержка, отсрочка или непредвиденное изменение расписания влечёт за собой штрафные расходы. Более того, отсрочивая погашение, мы портим свою кредитную историю и снижаем шансы на получение выгодного кредита в будущем.
Вывод
Выбор кредитных предложений в России настолько богат, что каждый найдёт что-то для себя. Большое количество банков означает, что вам не нужно соглашаться с условиями, предлагаемыми в первом попавшемся из них. Вы должны сравнивать, считать и выбирать. В конце концов цель — найти продукт, который предлагает лучшее соотношение цены и качества.
Знание наиболее распространённых ошибок, допускаемых заёмщиками, безусловно, облегчит этот поиск. И не пренебрегайте этими правилами, не совершайте ошибок, которые вам обойдутся в кругленькую сумму. Ведь деньги потраченные впустую – это ваше время затраченное на их зарабатывание и упущенные возможности на покупку еще чего то полезного. Можете еще посмотреть мою статью о подводных камнях при оформлении кредита, которая дополняет данный материал и расширит ваши знания по связанные с займом денег в долг. А вообще очень много полезной информации по кредитам и займам вы найдете ав моей «кредитной папке» :-).