Последние изменения: 26 мая 2022
Сегодня на фоне снижающихся ставок по вкладам, падения цен на нефть и роста стоимости недвижимости граждане России ищут различные пути инвестирования своих денежных средств для их сохранности от инфляции и получения дополнительного дохода. Многие, наверное, слышали об инвестиционном страховании жизни (ИСЖ). Но мало кто знает, что это такое и можно ли вообще на нем заработать? Давайте разберемся.
Содержание
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — что это?
Инвестиционное страхование жизни – это комплексный продукт страховых организаций, включающий одновременно личное страхование обладателя полиса и получение дополнительного дохода путем инвестирования.
Срок страхования в данном случая будет продолжительным: от 3 лет и более.
В чем смысл ИСЖ?
Приобретая полис ИСЖ у страховой компании, можно рассчитывать на:
- Полный возврат вложенных денег;
- Неограниченный доход за счет увеличения инвестиционных активов;
- Страхование жизни и здоровья на все время действия программы ИЖС.
Страхование жизни — на что можно рассчитывать?
Какие ситуации будут являться основание для получения выплат от страховой по полису инвестиционного страхования жизни?
Поскольку суть данного страхования заключается также в предоставлении клиенту страховой защиты, то он имеет право на получение выплат по ней при наступлении следующих случаев:
- Наступление болезни, присвоение инвалидности или смерть;
- Дожитие до определенного возраста;
- Окончание срока, установленного в договоре.
В первом случае выплата устанавливается условиями договора и может составлять до 300% от внесенных средств.
В двух остальных случаях клиент получает гарантированную часть и при наличии рисковую.
Внимание! Страховые компании очень неохотно расстаются со своими деньгами и зачастую при страховании жизни и здоровья в договоре есть множество оговорок. Поэтому при заключении договора его необходимо очень тщательно изучить.
Что представляет собой ИСЖ как инструмент инвестирования?
Клиент заключает договор со страховой организацией на инвестиционное страхование и вносит предусмотренную договором страховую премию.
Страховая премия по данному типу страхования делиться на:
- Накопительную (гарантийную) часть;
- Инвестиционную (рисковую).
Денежные средства в накопительной части идут на приобретение инструментов с низким процентом риска, но с относительно невысокой доходностью. В данном случае средства тратятся на приобретение государственных облигаций, вносятся на банковские вклады и т.п.
Смысл данных вложений заключается в том, чтобы ко времени окончания договора ИСЖ, сберечь накопительную часть от инфляции и хотя бы немного ее преумножить. Этот рост происходит за счет полученных процентов от консервативных источников.
Инвестиционная часть страховой премии пойдет на приобретение высокодоходных, но вместе с тем более рисковых активов, среди которых основными являются приобретение валюты иностранных государств, золота, акций компаний и т.п. Доход в этом случае возможен за счет значительного их роста в будущие периоды. Однако, если рост не произошел, то инвестор не теряет свои вложения за счет гарантированной части.
Инвестиционное страхование жизни: полюсы и минусы
Может показаться, что данное инвестиционное страхование схоже с вкладом, но это не верное представление. А теперь давайте подробно осветим все плюсы и минусы этого вида инвестирования, чтобы понять стоит ли с ним связываться.
Плюсы ИСЖ
В качестве преимуществ от использования страхования как дополнительного источника дохода можно назвать:
- Возможность оформления налогового вычета в размере 13% от размера страховой премии и освобождение от уплаты налога от полученных выплат от страховой компании. Однако здесь есть определенные ограничения: максимальная сумма внесенных средств не должна превышать 120 000 рублей, а срок договора не должен быть более 5 лет;
- Страховые выплаты по инвестиционному страхованию жизни не могут быть арестованы по решению суда, конфискованы и включены число имущества, подлежащего разделу при бракоразводном процессе;
- Единственным получателем денежных выплат при наступлении страхового события является выгодоприобретатель, т.е. лицо, в пользу которого заключен договор ИСЖ. Любые другие родственники рассматриваются лишь как лица второй очереди и могут претендовать на деньги от ИСЖ лишь при смерти выгодоприобретателя;
- Воспитание финансовой дисциплины;
- Имеется гарантированная часть, так что внесенные средства вы не потеряете.
Минусы ИСЖ
Недостатков у данного вида страхования также не мало:
- Отсутствие возможности досрочного прекращения договора с возвратом полностью всех внесенных платежей. При досрочном расторжении договора (в зависимости от его условий) страхователь сможет вернуть себе от 75 до 90% от суммы сделанного взноса (выкупная сумма);
- Денежные средства, внесенные по данному договору, не подлежат обязательному страхованию Ассоциацией страхования вкладов. Так, при банкротстве страховой компании клиент окажется без уплаченных денег;
- Доходность инвестиционной части полиса может быть нулевой или незначительной;
Большое количество ограничений по перечню случаев, при которых страхователь может рассчитывать на получение возмещения от страховой компании; - Непопулярный и малоизвестный для российских инвесторов инструмент с ограниченным количеством страховых компаний, готовых заключить подобный договор.
Договор инвестиционного страхования жизни
Ниже представлена информация по заключению договора ИСЖ, а также его расторжению.
Как правильно заключить договор ИСЖ?
Для того, чтобы стать инвестором по договору ИСЖ необходимо:
- Провести анализ рынка по данному виду страхования и выбрать наиболее подходящие условия;
- Обратиться в отобранную страховую компанию;
- Заключить договор на инвестиционное страхование;
- Внести оговоренную в договоре сумму страховой премии.
Эксперты советуют на этапе отбора страховой компании и ознакомления с документацией уделить внимание следующему:
- Сроку действия договора;
- Порядку внесения страховой премии – полностью сразу или поэтапно;
- Размеру минимально допустимого уровня вхождения.
Как расторгнуть договор ИСЖ?
Для этого необходимо:
- Обратиться в страховую компанию, с которой заключен договор;
- Написать заявление с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии.
Важно! У вас есть только 14 дней с момента заключения договора, в течении которых можно запросить у страховой компании возврат внесенных денежных средств. Если этот срок истек, то полный возврат внесенных денег невозможен.
Инвестиционное страхование жизни — отзывы
Сразу оговорюсь, что большинство отзывов об инвестиционном страховании жизни негативные. Хотя попадаются и положительные, но их очень мало. В целом, люди пишут, что менеджеры страховых компаний стараются скрыть все подводные камни по договору и мало, что говорят о рисках и получении выплат при страховом случае. Я приведу несколько высказываний из “Отзовика” от тех, кто реально заключил договор ИСЖ со страховыми компаниями.
Наталья Птичкина, Барнаул: “… деньги, внесенные вами на счет страховщика, могут понадобиться вам раньше, чем через пять лет, а получить всю сумму вы не сможете. Вам придется выплатить выкупную сумму, и чем раньше до окончания срока договора вам понадобятся деньги, тем больше будет выкупная сумма. К примеру, если вы внесли 500 000 рублей, а через три месяца они вам понадобились, то вернуть вы сможете всего лишь 345 000.”
Кабышева Альфия, Пермь: “… За такое время и 28 тысяч с копейками, это получается чуть больше 4%в год. Мало того, что я не имела права их снимать по договору, нет при желании конечно можно, но только я бы не получила свои деньги, столько сколько я положила, а намного меньше. При досрочном погашении в первый год я получила бы от своих кровных только 71%. Далее по нарастающей :81%., 88%. Я, конечно, не ожидала 20%, но рассчитывала не меньше 10%, но никак не ожидала, что около 4% будет. Всё-таки три года были в обороте.»
Неизвестный пользователь, Банки.ру: «Очень интересная программа исж Инвестор, особенно для таких людей как я. Которые и хотят инвестировать, и даже есть что, но не умеют,и не знают с чего начать. Бесплатные курсы в интернете просто бесполезны, а платные стоят дорого. Поэтому решил довериться специалистам, и таки оформить Инвестор. Сначала до конца не понимал, что к чему, сначала консультировался по телефону перед приездом, всё узнавал. Потом поехал в офис оформлять. Сейчас наблюдаю за ходом программы в личном кабинете, там прекрасно видно, что покупают, продают, и вообще можно уточнить любую подробность у консультантов. Мне пока всё нравится.»
А вот еще несколько скриншотов уже с инвестиционного ресурса Смартлаб и еще одного источника с мнениями от пользователей: стоит ли связываться с инвестиционным страхованием жизни?
Согласен с автором, что элементарно можно ничего не заработать. Причем вкладываясь в облигации можно иметь гораздо больший процент — от 6 до 10%. Причем их в любой момент можно продать.
Да уж, то что с деньгами ничего нельзя сделать 3 года это конечно трешь. Ладно было бы там высокая доходность…Не в пример этому лучше открыть тогда индивидуальный инвестиционный счет у брокера и вложится на 3 года в акции типа Газпрома и Сбера или надежные облигации, где вообще не надо особо ничем заморачиваться, а доходность составляет 6-12%. Хочешь не хочешь, а что то да заработаешь. Причем как акции так и облигации в любое время можно продать.
Ну, а последние комментарии я бы оставил вообще без комментариев… 🙂 Простите за каламбур. То, что менеджеры страховых компаний приукрашивают данный продукт и много чего не договаривают — это истинная правда.
Выводы
Инвестиционное страхование жизни – это достаточно «молодой» продукт инвестиционного рынка и прежде, чем рассматривать его в качестве главного объекта вложений своих средств, стоит оценить все риски и возможности данного инструмента. Впрочем, давайте не забывать, что основной задачей этого продукта является страхование жизни (стоит ли страховаться при путешествиях за границу?). А возможность одновременно с этим заработать это уже как приложение к данному продукту. Многие об этом забывают и говорят только об инвестиционной составляющий. Она здесь конечно вызывает много вопросов и тем не менее если найти надежную страховую компанию, работающую с известным брокером, то вполне можно приумножить свой капитал. Кстати, занимаются инвестиционным страхованием жизни и многие банки. Там вас проконсультируют по всем вопросам, касающимся ИСЖ, а если вам не подойдет этот продукт, то могут предложить другие выгодные варианты инвестирования — в том числе в акции и облигации.
А вот с инвестированием (в особенности в иностранные ценные бумаги) сейчас не все так однозначно. К примеру, сотни тысяч частных инвесторов из ВТБ, Открытие, Альфа банка оказались в ситуации, когда их лишили доступа к собственным средствам. У многих там «застряли» сотни тысяч — десятки миллионов рублей!
ТРИ ГОДА ПОЛЬЗОВАЛИСЬ МОИМИ ДЕНЬГАМИ, НО ВОЗВРАЩАТЬ НЕ ХОТЯТ, ЖАЛОБЫ И ЗАЯВЛЕНИЯ БЛОКИРУЮТ — БЕСПРЕДЕЛЬНО НАГЛАЯ КОНТОРА ПО ХИЩЕНИЮ ДЕНЕГ -РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ ВОЗГЛАВЛЯЕТ КИСЕЛЁВ ОЛЕГ МИХАЙЛОВИЧ/НАДЕЮСЬ ПСЕВДОНИМ/
Нас много попавшихся по ИЖС.В основном это старики ,которых одурачивают В россельхозбанке главный Патрушев.Ему все мало надо и на стариках наживаться Все делаеться менеджерами с его молчаливого согласия.Не понять этот договор старикам, не прочитать там же.Попробуйте сами,он так сделан специально для обмана.Государство обманщиков,Пусть подавяться.
Я бы не сказал, что это вы прям минусы перечислили. У нас и просто инвестирование не особо популярно. Да и в любом случае, если куда-то вкладываешь деньги, вернуть полную сумму нигде невозможно. И риски доходности есть везде. Вон, если инвестируешь на акции можно не просто нулевой доход получить, а вообще остаться ни с чем
Получается программа «как инвестировать чайникам». Когда во всякие приложения с инвестициями суваться без знаний — самоубийственная затея, а пассивный доход получать хочется.
Спасибо за подробный разбор инструмента. Заинтересовали.
Гнилая контора ! Люди, не ведитесь на сказки ! О том, что вас развели на деньги вы узнаете только по прошествии окончания срока охлаждения (14 дней) когда откроите «Личный кабинет»