Последние изменения: 26 февраля 2024
Многие из нас с годами задумываются о будущей пенсии и хотят быть уверены в том, что будут финансово обеспечены после выхода на нее. Но как правильно накопить на пенсию? В этой статье мы рассмотрим формулы и советы, которые помогут вам подготовиться к безбедной старости заранее.
Надежды на обеспеченную государством старость в России многие сейчас не разделяют. Именно поэтому здравомыслящие люди рассчитывают прежде всего на самих себя. Начало года — время для новых целей и стремления их достичь. Для будущих пенсионеров это может означать определение необходимой суммы для накопления или ежемесячного откладывания, чтобы обеспечить комфортную жизнь после выхода на пенсию.
Как накопить на пенсию с молоду
Для тех, кто планирует уйти на пенсию сегодня, существует формула, которая позволяет рассчитать необходимый капитал. Формула выглядит следующим образом:
K=GS/d х (1-(1/(1+r)^n))
где:
KS — необходимый капитал сегодня,
GS — требуемая сумма в год на жизнь,
d — требуемая доходность
n — количество лет, которые вы планируете жить после выхода на пенсию.
Чтобы подсчитать G, необходимо определить сумму, которую вы планируете тратить ежегодно после выхода на пенсию. Например, если вы сейчас живете на 45 000₽ в месяц, то умножьте эту сумму на 12 месяцев, чтобы получить сумму, которая вам потребуется ежегодно. Если у вас есть дополнительный заработок или государственная пенсия, то их следует вычесть из первоначальной суммы.
Для определения r необходимо учесть среднюю доходность, которую вы сможете обеспечить своему портфелю после выхода на пенсию. Например, доходность 10-летних ОФЗ за вычетом налога составляет около 8,7%. Если у вас есть возможность получить большую доходность, то используйте эту цифру.
Количество лет, которые вы планируете жить после выхода на пенсию (n), может быть определено на основе среднестатистического возраста. Например, если вы планируете выйти на пенсию в 55 лет, а средняя продолжительность жизни составляет 75 лет, то n будет равно 20 годам.
Для примера рассчитаем необходимый капитал для человека, который хочет иметь 1 200 000₽ в год на жизнь при требуемой доходности портфеля в 10% и планирует жить еще 25 лет после выхода на пенсию. Подставляя значения в формулу, получаем K=1200000/10%х(1-(1/(1+10%)^25, что дает результат в 9 367 505 рублей.
Стоит отметить, что данная формула не учитывает инфляцию и не является идеальной для всех ситуаций. В следующем примере мы рассмотрим более сложную формулу, которая учитывает все необходимые факторы, такие как срок выхода на пенсию, срок жизни на пенсии, инфляция и индексация государственной пенсии.
Как накопить на пенсию если вы уже в возрасте
Давайте представим ситуацию, что человек задумался о пенсии, к примеру, за 10 лет. Сейчас у нас нет никаких накоплений, но есть зарплата и 10 лет, чтобы накопить на хорошую пенсию.
Формула для расчета суммы, которую потребуется ежегодно откладывать, выглядит следующим образом:
ES = K / ((1 + d)^n — 1)
где:
ES – сумма ежегодных отчислений, которую следует откладывать;
K – требуемый через 10 лет капитал
Внимание!Это не тот же капитал, который мы учитывали в первом случае. Здесь речь идет о сумме средств, которую следует накопить через 20 лет, к моменту выхода на пенсию).
d – доходность необходимая для нашего инвестиционного портфеля;
n – количество лет до пенсии, в нашем случае 10.
Чтобы правильно подсчитать ES, необходимо сначала правильно рассчитать требуемый капитал через 10 лет, то есть К. Для этого используется следующая формула:
K = ES * ((1 + i)^n — 1) / i * (1 + i)
где:
ES – необходимая сумма в год;
i – уровень инфляции;
n – количество лет до пенсии, в нашем случае 10.
Также нужно учитывать, что на пенсию мы идем только через 15 лет. Соответственно и жить на пенсии уже не 25 лет, как было в первом случае, а всего 15 лет. А на подготовку в пенсии у нас уйдет 10 лет.
Конечно, эти формулы могут показаться сложными и запутанными. Поэтому для расчетов я рекомендовал бы пользоваться таблицей Excel. Там еже сама программа посчитает вам вашу пенсию. Достаточно ввести все необходимые данные и вуаля…- расчетный капитал готов.
Здесь представлена таблица Microsoft Excel расчета пенсии с помощью выше приведенной формулы: Расчет необходимого капитала для накопления на пенсию.
Советы: как правильно копить на пенсию
Но помимо математических формул, есть еще несколько советов, которые помогут вам правильно накопить на пенсию:
- Начните откладывать деньги как можно раньше. Чем раньше вы начнете, тем больше времени будет на накопления.
- Откладывайте не менее 10% своей зарплаты на пенсию. Это может показаться много, но так вы сможете накопить достаточную сумму к моменту выхода на пенсию.
- Инвестируйте деньги в различные инструменты, например, в акции или облигации. Таким образом, вы можете получать больший доход, чем от обычных банковских вкладов.
- Не забывайте про налоговые вычеты на пенсионные накопления. Это может помочь сэкономить немного денег.
- Следите за своими расходами и старайтесь экономить. Чем меньше денег вы тратите, тем больше остается на накопления.
Надеюсь, что эта статья поможет вам понять, как можно накопить на безбедную пенсию. Если у вас будут какие-то вопросы, задавайте их в комментариях на сайте. А здесь вы можете узнать как правильно откладывать деньги с зарплаты, чтобы вам хватала на жизнь и не приходилось брать кредиты. И напоследок, наше государство с 01.01.2024 запустило программу долгосрочных сбережений граждан, которая предполагает софинансирование от государства.