Как откладывать правильно деньги с зарплаты. Финансовая подушка безопасности

Последние изменения: 17 мая 2023

Как видим, от непредвиденных ситуаций сегодня не застрахован никто. В жизни каждого были моменты, когда срочно требовалась крупная денежная сумма. Хорошо, если для таких случаев у семьи есть финансовая подушка безопасности. Если же ее нет, приходится занимать у родственников, друзей, а в худшем случае брать кредит в банке или заем в МФО. Чтобы этого избежать, я вас научу, как и куда правильно откладывать деньги с зарплаты.

Страшно представить каковы для России могли быть последствия коронавируса, если бы у государства не оказалось достаточно средств фонда национального благосостояния, накопленных в тучные годы цен на нефть.

К сведению! Основная составляющая финансовой безопасности как государства, так и любого человека — это определенная денежная сумма или другие активы, ежемесячно откладываемые для экстренных ситуаций.

Зачем нужна денежная заначка

Непредвиденных проблем, требующих финансовых затрат в нашей жизни довольно много. Одни из них не столь финансово затратны, а другие вообще являются редкостью. Но есть среди них три, которые обязательно хоть раз происходят в жизни каждого человека и бьют больно по его карману.

Увольнение с работы

Пожалуй, самая распространённая и самая сложная ситуация — это неожиданное увольнение с работы. Без денежных запасов не в такой ситуации не обойтись. Дело в том, что без работы вы лишаетесь возможности решать и другие экстренные ситуации.

Компенсацию от работодателя, зачастую можно получить, только если вы работали в государственном учреждении. Если работа была на частную фирму, рассчитывать, в большинстве случаев, вообще не на что. А на пособия по безработице у нас, к сожалению, прожить сложно.

Болезнь

Не менее значимой и распространённой является болезнь человека, а также родных и близких.  Сегодняшняя медицина позволяет диагностировать многие болезни уже на ранних этапах. Но, несмотря на это мы часто сталкиваемся с ситуациями, когда они застают нас врасплох.

Болезни становятся «все моложе». Это подтверждают статистические данные, как например факт диагностирования инфарктов у молодых людей возраста 30 лет. Также не стоит забывать и про старшее поколение, которому тоже требуется помощь.

Несчастные случаю и катастрофы

Никто из нас не застрахован от несчастных случаев, а также от различного рода эпидемий, природных и техногенных катастроф. Как показывает практика от таких ситуаций эффективно помогает страховка. Но сколько граждан в России ее оформляют?

Тем не менее страховка выручает в случае, например, упавшего на ваш дом или автомобиль дерева. Страховщики такие риски покрывают, а вот если страховки нет – это точно скажется на неподготовленном семейном бюджете.

Еще много примеров может быть на эту тему, но все они сводятся к тому, что человеку откуда-то необходимо взять крупную сумму денег. При отсутствии финансовых средств в заначке или их небольшом количестве, решить навалившиеся проблемы самостоятельно будет довольно сложно.

Вы можете сказать: можно же взять в долг у друзей или оформить кредит. Это конечно тоже вариант решения проблемы, но поверьте — не самый хороший. Долг друзьям все равно придется отдавать. Кроме этого, бывают ситуации, что из-за таких долгов разрушается многолетняя дружба. Если же брать кредит в банке, то этот долг придется отдавать с процентами, зачастую немаленькими.

А вообще, чтобы были деньги на денежную подушку безопасности надо вести грамотное финансовое планирование.

Какой должна быть финансовая подушка безопасности

Считается, что размер финансовой подушки безопасности должен быть равен вашим заработкам за 6 месяцев. Иными словами, это заначка (как говорят, на «чёрный день») обычно пропорциональная сумме ваших или семейных доходов в определенном количестве месяцев, на которые ее хватит. Конечно, каждый сам определяет сколько переводить в накопления, но существует стандарт, который поможет сориентироваться какую сумму лучше отложить и как оптимизировать данный процесс.

Я думаю, если вы сейчас читаете данную статью, то в целом понимаете зачем необходимо иметь заначку на черный день. Жизнь показывает, что никто не застрахован от различных неприятностей. Приведу лишь три основных из проблемы, столкнувшись с которыми понимаешь, что без финансовых сбережений их не решить.

Как отложить деньги с зарплаты

Стабильность и накопления постоянно обсуждаются в последние годы. Остается главный вопрос: каким образом создать подушку финансовой безопасности?
При правильном подходе к накоплению финансовой подушки безопасности и управлению капиталом – денежных средств хватит на решение любой проблемы. Интересный факт, что люди более старшего поколения склонны к накоплению, чего нельзя сказать про молодых людей.

Сколько денег отложить на черный день

Во многих источниках рекомендуют откладывать 10% от всех поступающих доходов. Конечно же, эта сумма индивидуальна. Самым простым способом будет перевод в накопления определенных процентов (60-80%) от разницы между вашими доходами и расходами. Конечно же, говоря о расходах я имею ввиду и расходы на отдых и развлечения. Оставшиеся же 20-40% можно отложить для ежемесячных непредвиденных расходов.

Как правильно откладывать деньги

Размер средств, которые нужно зарезервировать, полностью зависит от размеров доходов семьи. При небольшом доходе будет сложно отложить большие суммы, так как все средства, скорее всего, уйдут на оплату коммунальных платежей и прочих текущие расходы.

В таком случае необходимо переводить в сбережения все денежные средства, которые остаются после оплаты основных счетов. Если появляется крупная сумма (по меркам ежемесячных доходов), ее стоит полностью внести на накопления. Так процесс сбережения денежных средств будет идти быстрее.

Финансовая подушка может быть абсолютно разного размера. Стоит, все-таки, ориентироваться на сумму, которая позволит без основного дохода прожить 6-12 месяцев. Это всегда актуально в отношении увольнений, которые происходят зачастую неожиданно.

На поиск работы может уйти не один день, неделя, а то и месяцы. А накладные ежемесячные расходы у семьи будут всегда. Если следовать цифрам, приведенным выше, то, откладывая по 10% дохода ежемесячно, можно обеспечить себе через 7-10 лет возможность в течение года прожить без работы.

Где лучше хранить сбережения на “черный день”?

Имеется множество вариантов сохранить и даже преумножить созданную подушку финансовой безопасности. И самыми распространенным являются следующие:

Стоит ли хранить заначку дома?

Самым простым и одновременно невыгодным способом является хранение наличных денег дома. Каждый год ваши деньги будут обесцениваться на инфляционный процент. Сразу приходит на ум выражение «хранить деньги под матрасом». И все же для ярых консерваторов такое допустимо.

Укромных мест для этого можно найти предостаточно. Но не будем их раскрывать для потенциальных воров 😉. Откладывать заначку нужно в разных валютах, разбив их на 3 части: рубль, евро, доллар. Так вы подстрахуете себя от резких перепадов этих валют по отношению к рублю.

Сберегаем “деньги про запас” от инфляции в банке

Можно отложенные на непредвиденные ситуации деньги положить в банк на депозит, с возможностью дальнейшего пополнения. Этот способ гораздо выгоднее и безопаснее, чем хранение денег наличными. Он привычнее для современного человека. Вклад лучше выбирать в валюте, которой получаете зарплату. Благодаря такой стратегии вы не только сбережете деньги от инфляции, но и помимо инфляционных процентов прибавите к своим сбережениям 1-4% сверху.

Однако, как и в предыдущем случае часть средств (30-40%) лучше положить на валютный счет. Это застрахует от колебания курса рубля. Здесь ставки по депозитам будут невысокими, около 4% годовых. Для вложения стоит выбирать известные банки, пусть у них и будет ставка чуть ниже, чем у малоизвестных. Если что-то произойдет именно в этот период, придется снимать денежные средства раньше, что резко сократит доход.

Финансовая подушка безопасности через аренду недвижимости

Прекрасным способом получения дополнительных доходов всегда была сдача недвижимости в аренду (если она, конечно, есть). Можно пойти и другим путем: взять квартиру в ипотеку, а после сдавать ее. Стоимость аренды, как правило, выше, чем платеж по ипотеке, поэтому разницу можно забирать себе. Чтобы реализовать данный способ необходима сумма первоначального взноса, и чем больше, тем меньшие проценты придется платить.

Деньги на черный день в инвестиционном портфеле

Самым прибыльным, но одновременно и самым рискованным способом является вложение свободных средств в ценные бумаги. Этот вариант подходит для человека, разбирающегося в инвестировании и биржевой торговле. Покупая акции наших или даже зарубежных компаний, можно получить достаточно ликвидные вложения. Акции легко продаются. Во-первых, вы получаете заработок от того, что они могут вырасти в цене. Во-вторых, почти все компании платят держателям своих акций годовые дивиденды.

Есть более консервативный вариант вложения – облигации. Стоимость их, как правило, невысока. Облигации можно приобрести не только в момент размещения, но и на вторичном рынке. Их можно продать в любой момент, поскольку они ликвидны также как акции. Однако годовой процент по ним идентичен банковскому вкладу. Но иногда он может быть выше или даже ниже него. Благодаря, правильному инвестированию свободных средств вы сможете даже накопить себе на вторую пенсию.

В заключении

Зачастую неприятности с нами случаются, когда мы меньше всего готовы к ним. Запомните, наличие денежной подушки безопасности позволит перенести финансовые проблемы без больших потрясений.

Безусловно, не все в жизни можно решить с помощью денег, но без них тоже приходится довольно туго. Лучше уменьшить негативный эффект от неприятных ситуаций до минимума, чем потом корить себя в непредусмотрительности. Научиться откладывать деньги совсем несложно. Вот для вас еще 6 простых секретов как откладывать деньги прозапас, или вот здесь для вас 26 секретов как научится экономить деньги. А вообще, я вам советую прочесть материал о мотивации похудения и чем она схожа с философией богатства.

Метки: Метки деньги сбережения