Какой выбрать вклад? От чего будет зависеть ваш доход

Последние изменения: 11 сентября 2020

банковская ячейка с золотом

У вас есть определенные накопления, но вы не готовы вкладывать их в различные рискованные инвестиции, и в тоже время не хотели бы, чтобы они лежали мертвым грузом  — значит банковский депозит то, что вам нужно! Однако вклад вкладу рознь. И чтобы выбрать наиболее выгодный из них, надо разбираться какие бывают вклады, проценты по ним и на что необходимо обращать внимание при выборе вклада.

Что такое депозит — вклад. В чем разница между ними

В России слово «депозит» обычно употребляется в качестве синонима слову «вклад». Однако приравнивать эти слова по смыслу друг к другу не совсем верно. Так, любой вклад в банке является депозитом, но не наоборот. Так в чем же разница между депозитом и вкладом?

Разница заключается в том, что можно передать на хранение. В случае со вкладом это только деньги, тогда как депозит представляет собой вид хранения ценностей, которые необязательно являются деньгами. Это могут быть и драгоценные металлы, и акции положенные на хранение в банковскую ячейку.

Депозит почти всегда подразумевает прибыль. Положив деньги на хранение в банк, вы сможете избавиться от влияния инфляции. Ваши деньги не будут терять свою ценность с течением времени, а наоборот, станут приносить прибыль. Размер прибыли прямо пропорционален сумме, положенной на хранение, и процентной ставке.

От пассивного дохода не откажется ни один человек. Это один из самых привлекательных способов заработка денег, который не подразумевает специальных знаний от вкладчика. Для обеспечения стабильности дохода необходимо выбрать прежде всего надёжный банк входящий в систему страхования вкладов. Вы можете инвестировать средства в акции организаций, играть на бирже, вложить деньги в недвижимое имущество. Депозиты для физических лиц позволяют гражданам сохранять и приумножать свой капитал. Обычно термин «депозит» применяется по отношению к юрлицам, «вклад» – к физлицам.

Разновидности вкладов -депозитов

Вклады в банках можно поделить на несколько типов.

Срочный

Срочный депозит считается самым популярным в России. Физлицо инвестирует деньги в банк на какой-либо период. Процентная ставка зависит от того, какая сумма положена на хранение и на какой период. В большинстве случаев на дату написания статьи он был равен в среднем 4-8 процентам. При досрочном расторжении договора с банком вам будет начислен доход по минимальной процентной ставке. Она может составлять от 0.1 до 1%

Сберегательный

Такой депозит заменяет собой копилку. Он включает в себя мягкие условия хранения, так, допускается пополнение, частичное либо полное снятие средств. Процентная ставка по подобным депозитам начинается от 1.5 процентов годовых и ограничивается 4-6%. Это не самый лучший вклад для заработка, он больше подходит для сбережения денег.

Накопительный

Такой вклад подходит для людей, которые хотят накопить деньги, чтобы купить в будущем какой-нибудь дорогой товар. Он открывается на какой-либо срок, его возможно пополнять. Однако снятие денег не допускается. Открыть накопительный депозит можно, располагая всего 1000 руб. Процентная ставка равняется 5-9 процентам годовых.

До востребования

Период действия депозита определяется самим клиентом банка. Такие вклады открывают не для того, чтобы получить прибыль. Главная цель депозита до востребования – сберечь деньги от информации, либо накопить крупную сумму, регулярно пополняя вклад.

Процентная ставка равняется всего одной сотой процента годовых. Минимальный лимит для открытия вклада практически отсутствует, равняется 5-50 руб.

Какой вклад является самым выгодным

Если вы решили открыть в банке самый выгодный депозит, вам стоит обратить внимание именно на накопительные или срочные вклады. По ним установлены самые высокие процентные ставки. Единственный минус этих вкладов – отсутствие возможности частично снимать деньги. Поэтому вам стоит хорошо подумать, какую сумму вы готовы положить на хранение в банк хотя бы на год.

Рассмотрим, сколько можно заработать на накопительном вкладе, положив деньги в банк под 7 процентов годовых. Допустим, вы кладете на счет 100000 руб. За год эта сумма увеличится на 7 процентов, то есть вы получите доход, равный 7000 руб. Не самая большая сумма, однако помните о том, что это пассивный доход. Вам вообще не пришлось ничего делать, а банк предоставил деньги.

Теперь посчитаем, сколько можно получить с 500000 руб., перечисленных на накопительный вклад. Так как эта сумма в 5 раз больше 100000 руб., доход с которых был рассчитан выше, просто умножим 7000 на 5. В результате получится 35000 руб.

Приведенные выше расчеты действительны для случая, когда проценты не капитализируются. Посчитаем, какой доход можно получить по вкладу с капитализацией процентов. Допустим, вы делаете накопительный вклад под 6 процентов годовых с капитализацией процентов, кладя на депозит 200000 руб. Разделим 6 на 12, получим 0.5. Именно на столько процентов будет ежемесячно увеличиваться лежащая на депозите сумма. Посчитаем, как будет изменяться размер депозита в первые месяцы (номер месяца соответствует позиции в списке):

  1. 200000 + 0.5 процента = 201000.
  2. 201000 + 0.5 процента = 202005.
  3. 202005 + 0.5 процента = 203015.025.

Если продолжить считать так все месяцы, то в результате получится 212352. Прибыль равняется 12352 руб. Если бы вклад был без капитализации, то прибыль равнялась бы 12016 руб. Разница небольшая, однако с увеличением суммы депозита значение капитализации возрастает. Если же вам эти цифры кажутся незначительными, то кроме вкладов сегодня многие банки предоставляют и другие финансовые инструменты, но эта тема уже другой статьи про инвестиции. Кстати, с такой же надежностью, но под более выгодный процент можно вложить средства в облигации.

Выбор валюты для вклада

Доллар и евро считаются наиболее стабильными валютами на данный момент. Однако необходимо учитывать, что финансовая ситуация постоянно изменяется. То, что недавно имело высокую цену, завтра может резко подешеветь, как произошло, например, с нефтью.

Выгодный вклад можно открыть в:

  1. Рублях. Большинство вкладов россияне открывают именно в рублях. И это правильно. Во-первых, вклады лучше открывать в той валюте, в которой вы получаете зарплату, а во-вторых процент по рублём вкладам гораздо выше чем по валютным. Приём при закрытии вклада вам не придётся ещё терять проценты на обмене валют, если вы тол ко не собираетесь ехать в отпуск за границу.
  2. Долларах. Популярный вариант для хранения денежных средств до недавних пор был именно доллар. Однако большинство населения его хранило, что называется под подушкой. При росте доллара он конечно давал прибавку к своему весу. Но в последнее время доллар по всему миру начинает сдавать позиции и центробанки многих государств начинают вкладываться в золото, отчего стоимость доллара на мировых рынках начинает снижаться. Так что если вы планируете получить доход с доллара, то лучше хотя бы открыть депозит. Финансовые эксперты полагают, что в ближайшее время с долларом ничего не произойдет. При этом я бы вам не советовал ориентироваться на долгосрочные вклады в долларах. Максимальный срок по договору рекомендую ограничить 12 месяцами.
  3. Евро. Данная валюта считается менее распространенной на мировом финансовом рынке, если сравнивать с долларом. Решив сделать выгодный депозит именно в этой валюте, учтите, что ее курс зависим от европейских бирж и спекулянтов. Из-за них ее курс может как резко расти, так и быстро падать вниз. Впрочем, ее колебания не сильно отличаются от доллара, а больше связаны с экономическими показателями Евросоюза, которые на сегодняшний день не особо благополучны.
  4. Юанях. Национальная валюта Китая, по словам экспертов, считается золотой серединой на сегодняшний день. Развитие экономики этой страны в начале 2000-х было весьма бурным. Однако учитывайте тот факт, что сегодня китайская экономика развивается не столь бурными темпами как 5-10 лет тому назад. К тому же не многие банки открывают вклад в юанях.
  5. Драгметаллах. При сложной экономической ситуации в стране и сильным колебанием курсов валют стоит обратить внимание на депозиты в драгметаллах. За последнее время золото не только сохранило свою цену, но и стало стоить дороже. В ближайшие годы цена данного драгметалла будет только увеличиваться. Оптимальный вариант – открыть обезличенный металлический счет в банке.

На что обращать внимание при выборе вклада. 5 простых советов

Основное правило при подборе депозита – внимательно изучайте его условия и тарифы. Желательно изучать условия процентного депозита не на сторонних интернет-ресурсах, а на официальных сайтах банков. Обусловлено это тем, что информация на сторонних сайтах может быть устаревшей. Банки же своевременно размещают обновленные данные на своих сайтах.

Выбирая депозит, ответьте для себя на следующие вопросы:

  1. Участвует ли банковская организация в госпрограмме страхования депозитов. Застрахованными суммами вкладов в банках участницах системы страхования вкладов являются суммы, не превышающие 1.4 миллиона рублей. Следовательно, если вам нужно положить на депозит сумму, превышающую 1.4 миллиона рублей, вам стоит поделить ее на части и положить на хранение в разные банковские организации. Помните, что в сумму страхования включены и начисляемые проценты.
  2. Как начисляются проценты? Проценты могут зачисляться ежемесячно, ежеквартально либо ежегодно. Здесь стоит разобраться в таком понятии, как капитализация. Капитализация – это зачисление процентов не только на сумму денежных средств, лежащих на депозите, но и на те проценты, что были начислены раньше. Это означает, что с каждым месяцем сумма, лежащая на депозите, увеличивается все быстрее. Эффект капитализации становится особенно заметен при долгосрочном депозите.
  3. Иногда процент по депозитам с капитализацией может быть меньше, чем по вкладам без неё, и тем не менее сумма в конце срока вклада полученная на руки — больше. Всегда рассчитывайте сумму, которую вы получите в конце действия депозита. Не стесняйтесь об этом спрашивать менеджеров банка.
  4. Можно ли досрочно закрыть депозит без потери процентов? В большей части случаев при досрочном расторжении вы лишитесь всех зачисленных процентов. Однако есть такие вклады, когда возможно снять часть суммы без потери процентов. Деньги, которые останутся на депозите, продолжат приносить вам прибыль.
  5. Можно ли продлевать депозит и на каких условиях? Когда срок депозита истечет, банковская организация вправе поменять его условия, к примеру, уменьшить процентную ставку. Если ваш депозит окажется автоматически пролонгирован, ваши деньги могут храниться не на самых выгодных для вас условиях. Поэтому всегда следите за тем, когда нужно продлевать депозит.

На данный момент банковские депозиты считаются самым простым способом сохранения и приумножения денежных средств. Такой способ получения пассивного дохода не требует каких-либо особых знаний и навыков. Нужно лишь выбрать депозит с наиболее выгодными конкретно для вашей ситуации условиями. Лучший вариант для заработка – накопительный депозит, который приносит самые большие проценты. Положив деньги на такой депозит, вы не только нивелируете влияние инфляции, но и получите доход, размер которого зависит от вложенной суммы. При этом не забывайте, что банк должен входить в систему страхования вкладов. Эту информацию можно проверить в агенстве по страхованию вкладов.

Если же какая то часть денежных средств вам в обозримом перспективе может понадобиться, но вы не знаете когда именно — можете разбить сумму на части и одну вложить на накопительный или срочный депозит на длительный срок, а остальную на вклад до востребования. Ну, а если вас после прочтения статьи не впечатлили банковские проценты и вы хотели бы большего, то можете ознакомиться с множеством других вариантов инвестирования денежных средств в рубрике » Инвестиции».

Метки: Метки

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *