Финансовое планирование личных финансов

Последние изменения: 25 февраля 2023

Если у вас есть свободные деньги, то без финансового планирования они у вас быстро закончатся. А если у вас их нет, то тем более вам стоит задуматься о личном финансовом планировании, чтобы они у вас появились. Не верите? А зря. Но, давайте обо всем по порядку…

Личное финансовое планирование — финансовая грамотность

Для начала вкратце я объясню вам, что под собой подразумевает финансовое планирование. Это по сути дела составленный просто (либо на бумаге, либо в компьютере или приложении таблица с доходами и расходами, а также указанием определенных финансовых целей.

Основу финансового планирования в данном случае составляют именно ваши (или вашей семьи) доходы и расходы. Это могут быть накопление на квартиру, обучение, детей, приобретение машины или более мелкие расходы. Разница лишь в том, что вы их четко планируете к покупке на основе ваших доходов и расходов в строго определенное время.

Культура финансового планирования растет, и все больше и больше людей вырабатывают привычку организовывать свои финансы, чтобы воплотить свои мечты в реальность и достичь столь желанного финансового благополучия.

И первый шаг для вас, чтобы начать это путешествие, — научиться правильному финансовому планированию, то есть уметь навести порядок в своем семейном или личном бюджете и создать финансовую подушку безопасности. Для этого ниже приведены простые и доступные каждому действия шаг за шагом.

Ваша задача будет заключаться в том, чтобы применять эти советы на практике в своей жизни целенаправленно и неоднократно, пока они не станут положительными привычками. В дальнейшем вам нужно будет менять лишь уровни вашего финансового планирования. Итак, начнем…

Начнем с азов финансового планирования, каковы выигрышные стратегии и как все это воплотить в вашу реальную жизнь.

Во-первых, знайте, что финансовое планирование основано на: системе сбора информации о вашей личной жизни.

Заполните рабочий лист (список) с тем, что вы ТРАТИТЕ (расходы + долги). А также отдельно то, что вы ЗАРАБАТЫВАЕТЕ (доход + активы). Это в дальнейшем поможет создать эффективную кривую роста доходов и собственного капитала.

Важными моментами, которые необходимо учитывать при финансовом планировании, являются:

1. Постоянный поиск баланса.

2. Не беспокойтесь слишком о деньгах, сосредоточьтесь на своих привычках и повседневных решениях.

3. Финансовое планирование с использованием простой и понятной таблицы, куда вводятся расходы и доходы.

4. Экономия —  это капитализация (зарабатывание денег создает больше денег). Вносите деньги на специальный накопительный счет, вклад или инвестируйте их.

8 этапов личного финансового планирования

Теперь я собираюсь познакомить вас с 8 золотыми законами финансового планирования, чтобы преуспеть в финансовом планировании личного (семейного) бюджета.

Вот эти правила. Но важно, чтобы вы начали их применять на практике.

Итак, 8 правил финансового планирования:

1. Вы должны всегда помнить для чего нужно финансовое планирование.
2. Ставить финансовые цели.
3. Вам нужен семейный или личный бюджет.
4. Отличайте «хочу» от «мне нужно» — покупайте осознанно.
5. Не имейте внеплановых долгов.
6. Тратьте в соответствии со своим уровнем жизни.
7. Используйте информационные технологии в своих интересах.
8. Помимо основного плана А у вас всегда должен быть запасной план Б для непредвиденных ситуаций.

А теперь давайте более подробно разберем каждое из этих золотых правил финансового планирования.

Всегда помните «Зачем» нужно финансовое планирование

Финансовое планирование не является самоцелью. В действительности оно является средством достижения ваших материальных целей.

Представьте себе, например, план полета или карту для достижения ваших финансовых целей. Таким образом, вы зарабатываете энное количество денег в конце месяца. Другими словами, самое главное правило этой финансовой игры под названием «Финансовое планирование» заключается в том, что нужно тратить меньше, чем зарабатываешь.

В отношение между ДОХОДАМИ и РАСХОДАМИ, и, в конце концов, счет должен быть всегда положительным.

Ставьте реалистичные цели

Если деньги не всегда являются гарантией счастья, то, безусловно, с их помощью мы можем получить доступ к другим ресурсам, таким как здоровье и знания. Кроме того, с помощь денег мы можем добиться свободы принятия решений.

Надлежащий финансовый контроль — это первый шаг к воплощению мечты в будущее. Самое главное, чтобы при постановке своих финансовых целей вы были очень реалистичны. Это время для вас, чтобы округлить свою финансовую оценку, и даже лучше, если вы даже немного пессимистичны в отношении цифр.

Вы должны уйти от ошибки в учете денег в вашем финансовом плане, которых еще у вас нет. Как вы можете гарантировать к примеру, что у вас будет прибавка к зарплате или что ваши инвестиции будут приносить 20% в год.

Важно! Перестаньте строить планы на деньги, которые еще даже не поступили.

Если вы сомневаетесь, подумайте и предлагайте меньшие суммы, чем вы предполагаете, что это произойдет в реальной жизни. Лучше при планировании бюджета отталкиваться от меньших затрат, чем включить в него расходы, которые вы не потяните. То есть лучше, чтобы ваши активы были выше ваших пассивов на 10-20%. Хуже было бы испугаться, увидев, что он меньше, чем предполагалось.

Будьте честны с собой и взгляните в лицо реальности. Только тогда вы сможете противостоять обстоятельствам и улучшить свое финансовое состояние.

Вам нужен семейный или личный бюджет

Слово бюджет часто может вас напугать, потому что, когда вы его слышите, возникает ощущение, что это что-то сложное, что под силу только математику или бухгалтеру.

Итак, первое, что вы должны сделать, это избавиться от страха, который может вызвать у вас это слово.

Составление семейного бюджета — это просто записи и отслеживание ежемесячных доходов и расходов. Другими словами, это знание того, сколько вы зарабатываете, сколько тратите и отрицательный ли счет (сальдо) между ними. Если вы увидите дисбаланс в вашем семейном (личном) бюджете, вы сможете понять какие расходы вы можете сократить, определяя способы экономии.

На самом деле выполнить это упражнение по проводке расходов и расходов несложно. Самое сложное в том, что вам нужно планировать бюджет как минимум ежемесячно, круглый год.

Когда вы установите этот распорядок, в дополнение к формированию привычки, вы станете более уверенными в своих решениях о покупке. Таким образом, вы сэкономите и непременно в итоге увидите, что ваше финансовое благосостояние растет.

Конечно, это единственный способ взять под контроль свое финансовое планирование.

Вот деталь, которая кажется очевидной, но которую большинство людей игнорирует: единственный эффективный способ составить бюджет — это использовать финансовую таблицу, то есть использовать таблицу, в которую вы вводите значения расходов и доходов. Вскоре мы увидим, что существует несколько способов использования финансовых таблиц.

Покупайте осознано. Отличайте «хочу» от «мне нужно».

Поверьте мне, многие люди тратят больше, чем им нужно, когда идут в торговый центр или супермаркет просто потому, что они голодны или потому что у них нет списка покупок. Это правда. Много раз мы покупаем глазами и в основном под влиянием эмоций.

Импульсивные покупки тесно связаны с краткосрочным удовольствием. Так что, как только удовольствие испытано, это чувство быстро проходит, и уже через месяц вы жалеете, что купили ненужную вам вещь. Однако вместе с сожалением приходят счета или платежи по карте, которые вскоре превращаются в долги.

Итак, совет, как избежать эмоциональных искушений и порывов: всякий раз, когда вы идете что-то купить, останавливайтесь, дышите и спрашивайте себя: «Хочу ли я» или «Мне действительно нужно»? Если ответ просто «хочу», но «мне не нужно», то бегите от соблазна и не покупайте.

Возьмем пример покупки автомобиля. Представьте, что у вас уже есть машина в хорошем состоянии, но когда вы видите соседа с новой машиной или ту невероятную рекламу, возникает импульс купить новую машину. В этот момент вы должны спросить себя: «Хочу ли я этого?» или «;мне это нужно». Таким образом, вы с некоторой ясностью поймете, что вам это не нужно, и не попадете в ловушку потребления.

Конечно, чтобы купить машину, необходимо преодолеть массу бюрократических проволочек, и порыв легче сдерживать. Но, поверьте, спросите себя о реальной потребности в покупке, это убережет вас от нескольких потребительских порывов, даже если вы находитесь в торговом центре или собираетесь совершить покупку в интернете.

Если же вы хорошо подумав отвечаете себе: «Я хочу это и мне это нужно», – вперед за покупкой! Но все же помните, что у вас должны быть деньги для этого, потому что в противном случае вы снова можете оказаться в долгах. Идея здесь заключается в том, чтобы покупать только то, что вам действительно нужно и заранее планировать покупки.

Множество полезной информации о выгодных покупках и выборе качественных товаров вы можете посмотреть в рубрике «Покупаем»

Не влезайте в долги

Отдельно хотелось бы сказать о роли кредита в личном финансовом планировании. У кого долг, у того и тюрьма – есть такая старая народная пословица.

Помните, что при любых условиях ваши расходы должны быть меньше ваших доходов. Однако это не значит, что вы вообще должны отказаться от кредитов, (тем более если это делать правильно и выгодно). Просто надо реально рассчитывать ваши ежемесячные платежи по ним и нагрузку на семейный бюджет. И не забывайте, что у вас обязательно должны быть отложены деньги на так называемый «Черный день». Простыми словами у вас должна быть финансовая (денежная) подушка безопасности.

Если что-то пойдет не по плану, например, потеря работы, все ваши финансовые задумки обратятся в прах. Когда человек в долгах и находится под давлением коллекторов, ему будет трудно принимать правильные решения.

И знайте, что расходы по своему происхождению является «контролируемым» долгом. Так как в этом случае предполагается, что, в конце концов, у вас будут деньги на оплату этих расходов. Тем не менее, те, у кого есть неконтролируемые расходы, безусловно, являются отличными кандидатами на то, чтобы стать должником.

И нет ничего более неприятного, чем долги банку, сотовому оператору или, что еще хуже  — родственникам. Как можно быстрее избавьтесь от такой ситуации!

Тратьте в соответствии со своим уровнем жизни

Очень часто вместо того, чтобы копить деньги до так называемой финансовой независимости, мы меняем порядок и совершаем ошибку, стараясь быстрее пробрести в кредит комфорт или статус, даже если у нас нет на это денег. Потом нам приходится расплачиваться за это своими нервами и здоровьем.

Так что тратьте только в соответствии со своим уровнем жизни. И если вы можете и имеете силу воли, тратьте даже немного меньше, чем позволяет ваш уровень жизни. Потому что это единственный способ добавить больше денег в конце месяца. Здесь, еще раз, идея состоит только в том, чтобы тратить на то, что действительно важно.

Кстати, один из способов тратить меньше — это исследовать цены. Сегодня, когда есть интернет, невозможно сказать, что мы что-то купили, не сравнивая цены. Сравнивать цены никогда не было так просто, и если у вас нет времени или вы не хотите проводить исследования, есть даже веб-сайты, которые специализируются на проведении исследований за вас.

Используйте интернет технологии оптимизации своего бюджета

Как я уже говорил выше, очень важно, чтобы вы составили бюджет, используя финансовую таблицу.

Тем не менее, большинство считают, что они могут составлять бюджет, используя «ментальный лист», то есть свою память. Если вы один из них, я должен вам сказать: в данной ситуации, худший финансовый инструмент — это ваша Память!

Рабочий лист, который вы собираетесь использовать, можно оформить любым способом, например: в блокноте, на отдельном листе, в электронной таблице Excel или любом другом инструменте. Важно, чтобы вы нашли рабочий лист предпочтений, тот, который вам удобен. Потому что это повлияет на вашу настойчивость в ежемесячном заполнении таблицы.

Но лучше все же воспользоваться современными технологиями. Другими словами, сегодня в интернете доступно множество электронных таблиц/инструментов, в которых уже есть все, что нужно, чтобы сделать вашу жизнь проще. Вы просто ищете в Интернете нужную вам таблицу расходов и доходов или планирования семейного бюджета.

В любой ситуации имейте план «Б»

Обычно, когда мы приступаем к финансовому планированию, к формированию резерва, первое, на что мы ориентируемся, это сокращение расходов. Без сомнения, это будет иметь значение в конечном результате. И естественно начать лучше с сокращения расходов, потому что они могут находятся под нашим контролем.

Бывает так, что сокращения также ограничены и часто упираются в действительно необходимые расходы, такие как школа для детей, квартплата или питание. Тогда, чтобы в конце месяца осталась большая сумма, вам нужно изменить другую переменную в уравнении, — доходы.

Однако, в отличие от расходов, которые зависят от вас, доход чаще всего ограничивается фиксированной месячной зарплатой, которая зависит от повышения, установленного компанией-работодателем. Можно попробовать добиться повышения зарплаты у начальства, найти подработку или поменять работу на более высокооплачиваемую.

Таким образом, если вы не являетесь самозанятым профессионалом, чей доход зависит от ваших усилий и может расти с увеличением вашей рабочей нагрузки, вам придется найти другой источник для увеличения вашего заработка.

Теперь, будучи наемным работником, вам было бы неплохо подумать о каком-то источнике параллельного дохода или так называемом плане Б. Как, например, начать преподавать в частном порядке или делать самостоятельно какие-то вещ на продажу используя свое хобби.

Совет! Сосредоточьте свой доходный план «Б» на какой-то деятельности, связанной с вашим даром, то есть на чем-то, что вы делаете естественно, потому что таким образом это не будет отягощать вас.

Подведем итоги по финансовому планированию

• Финансовое планирование — это разновидность игры по созданию своего финансового благополучия.
• Планирование — это способ воплотить мечты в реальность. Вы должны всегда помнить о своей цели и ставить только те цели, которых вы реально хотите достичь.
• Старайтесь в свое планирование вовлекать свою семью, партнера или кого-либо еще, кто связан с вами.
• Всегда думайте о краткосрочной и долгосрочной выгоде.
• При достижении в отчетном месяце экономии сверх установленной цели используйте часть сэкономленных денег  для собственного поощрения. Это могут быть различного рода развлечения или траты на любимое хобби.
• Чтобы увеличить доход: инвестируйте в свое обучение, чтобы развиваться, в свою профессию или в план Б.

Поначалу финансовое планирование может показаться скучным занятием. Однако это не так. Первые успешные результаты вас простимулируют на дальнейшие продолжение финансового планирования. Финансовое планирование — это  результат привычки и целеустремленности, который сделает вашу жизнь стабильной, размеренной и материально независимой.

Метки: Метки деньги семейный бюджет экономия