Что такое овердрафт по карте?

Последние изменения: 29 марта 2021

Овердрафт - что это простыми словами?

Клиент, который берет овердрафт, имеет постоянный доступ к дополнительным средствам для любых целей. Преимущество этого обязательства заключается в том, что оно выплачивается при каждом платеже на лицевой счет, независимо от источника дохода, а проценты выплачиваются только на сумму кредита, использованную в данный период.  Финансовая маржа (свободные деньги) позволяет покрыть непредвиденные расходы, например, связанные с со здоровьем или с развлечениями, ремонт автомобиля или стиральной машины? Благодаря овердрафту вы можете получить немедленный доступ к деньгам из банка.

Овердрафт — что это простыми словами?

Банковские кредитные предложения включают различные виды кредитов: наличный, автомобильный, ипотечный или консолидационный. Тип денежного кредита с увеличенным лимитом на личном счету называется овердрафт или кредитная линия. Такой кредит банк предоставляет клиенту, если у него в финансовом учреждении открыт личный счет в том же банковском учреждении.

Также банк оценивает кредитоспособность клиента, на основе которой определяет максимальный уровень его кредитного лимита. В зависимости от уровня лимита, установленного в договоре, овердрафт увеличивает текущий фактический остаток на счете. При совершении покупок, если у заемщика на счету имеются собственные средства, то вначале расходуются они. Как только они заканчиваются, то начинают работать кредитная линия.

За получение овердрафта обычно платится разовая комиссия — годовой взнос и не предусмотрены ежемесячные платежи, кроме конечно же выплаты процентов за пользование кредитными средствами. Зачастую овердрафт можно использовать как в безналичных расчетах, так и снимать необходимые суммы в банкомате. Причем кредитный лимит может быть использован как частично, так и полностью. Кредитная линия возобновится после внесения минимального платежа, который будет списан в счет погашения предыдущего кредита.

Возвратный кредит и овердрафт — в чем различия?

В контексте овердрафта можно также говорить о несколько похожем продукте, а именно, возобновляемом кредите. Возобновляемый кредит обычно выдается предпринимателям на оборотный капитал. По сути, он является одним из видов овердрафта и предназначен для коммерческой деятельности. Такая кредитная линия предоставляется на более выгодных условиях чем обычный кредит. При расчете максимальной суммы такой кредитной линии банкиры придерживаются определенных критериев:

  • финансовые результаты, полученные предпринимателем за последний период — за последние 6 или 12 месяцев,
  • основные средства — полные активы коммерческой организации,
  • перспективы развития компании,
  • период работы фирмы на рынке,
  • риск в данной отрасли.

Такой займ на корпоративный счет, как и обычная ссуда предоставляется сроком на год. По истечении этого времени если клиент регулярно вносил необходимые платежи, он может продлить договор с банком на овердрафт на тех же условиях и на такой же срок.

Возобновляемые кредиты и овердрафты являются аналогичными финансовыми продуктами. Суть возобновляемого кредита заключается в том, что заемщик может использовать его в рамках лимита в любое время, в любой сумме и с любой периодичностью.

Каждый расход, произведенный с использованием кредитного счета, будет означать уменьшение доступного лимита, и каждый приток средств на кредитный счет будет уменьшать сумму используемого обязательства и в то же время увеличивать пул доступных средств. Это гибкое решение, которое хорошо подходит для финансирования повседневной деятельности предпринимателя.

Однако овердрафт немного отличается от возвратного кредита. Здесь начала заемщик использует собственные средства, накопленные на счете, и только потом из предоставленного ему кредитного лимита. Возобновляемый кредит — это фактически кредит, взятый много раз, который погашается и возникает даже несколько раз в течение срока действия одного кредитного соглашения.

Это может быть связано с личным счетом, что делает его еще больше, как овердрафт. Возвратные кредитные расходы оговариваются с банком. Обязательства такого типа являются краткосрочными, и чаще всего у клиента есть 12 месяцев для их погашения, как в случае овердрафта.

Процентная ставка по возобновляемому обязательству является более выгодной, чем ставка по стандартным кредитам наличными. При выборе такого обязательства вы должны учитывать другие расходы, такие как плата за ведение кредитного счета.

Кредит на платежном счете и овердрафт

Имеющуюся на лицевом счете кредитные средства можно рассматривать как деньги на черный день. Это также похоже на механизм овердрафта, который связан с банковским счетом. Однако термины «дебет» и «овердрафт» не являются взаимозаменяемыми, поскольку они представляют собой разные продукты. Возможность овердрафта является формой дополнительного лимита на ваш счет, но в отличие от кредитной линии, вам не нужно подписывать дополнительное соглашение с вашим банком, чтобы получить его.

Средства, использованные в рамках овердрафта, должны быть надлежащим образом погашены только по истечении срока, указанного в кредитном договоре, — максимум через 12 месяцев. У физлица гораздо меньше времени, чтобы погасить овердрафт — обычно только месяц (30 дней) с момента его использования. Если ему не удастся вернуть нужную сумму, соответствующую овердрафту, в банк в течение этого времени, с него будет взиматься довольно серьезный, высокий процент. Преимущество овердрафта заключается в том, что, как правило, дополнительные сборы не взимаются, а за предоставление овердрафта вам необходимо уплатить единовременную комиссию.

От чего зависит лимит для овердрафта?

Можно ли подать заявку на открытие кредитной линии в несколько десятков тысяч рублей? Это зависит от нескольких важных моментов. В случае предоставления овердрафта физическому лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, это будут такие факторы, как:

  • сумма кредитоспособности клиента,
  • банковское предложение,
  • возможность обеспечения кредита,
  • регулярный приток средств на счет, на котором должен быть предоставлен такой кредит.

Однако в отношении предпринимателя, обращающегося за кредитом на текущем или коммерческом счете, условия будут аналогичными, за исключением того, что при расчете кредитоспособности клиента будет учитываться не вознаграждение, а сумма оборота капитала. Фирма, имеющая долги, скорее всего, вообще не сможет рассчитывать на кредитный лимит.

Важно! Лимит овердрафта не зависит от периода кредитования, за который берутся обязательства по текущему счету. Срок кредита в большинстве предложений фиксированный и составляет 12 месяцев.

В зависимости от условий, кредит может быть продлен по истечении этого времени, и у клиента снова будет 12 месяцев для использования любого кредитного лимита, или будет необходимо снова подать заявку на кредит на личном или служебном счете.

Какова стоимость овердрафта?

Овердрафт — это один из самых дешевых кредитных продуктов, который банки могут предложить своим клиентам. Это связано с тем, что вы платите за него один раз, когда он получен, и проценты начисляются только тогда, когда клиент использует предоставленный ему кредитный лимит.

Каждое поступление средств на счет также приводит к уменьшению задолженности перед банком, и проценты по кредиту начисляются на меньшую сумму. Фактически, сумма, которая должна быть возвращена банку при использовании кредитного лимита, зависит не от всей суммы обязательства, а от той, которая была начислена дополнительно в определенный момент времени (на начало расчетного периода).

Обычно на такой кредит начисляются проценты с переменной процентной ставкой, размер которой определяется на основе стоимости денег на межбанковском рынке и суммы банковской маржи. Интересно, что стоимость кредита может быть уменьшена при использовании овердрафта.

Кто может получить овердрафт?

Как физическое лицо, так и частное лицо и предприниматель могут попытаться получить овердрафт в банке, в котором они имеют личный или коммерческий счет.
Иногда вы можете открыть банковский счет и одновременно подать заявку на получение ссуды на таком счете, а в других случаях вам сначала необходимо иметь открытый банковский счет в течение некоторого времени, на который регулярно поступают денежные средства клиента, чтобы иметь возможность успешно подать заявку на кредитную линию.

Чтобы получить возможность овердрафта, физическое лицо или предприниматель должны подать соответствующее заявление в выбранный банк, в котором у них уже есть счет или где он откроет его в ближайшем будущем. Кроме того, такой человек должен иметь:

  1. достаточно высокую кредитоспособность относительно запрошенного кредитного лимита,
  2. хорошую кредитную историю.

В этом случае нет необходимости накапливать собственный взнос для получения кредита, как, например, в случае ипотечного кредита.

Часто условием получения овердрафта является наличие счета в банке не менее 3 месяцев. Иногда банки также принимают подтверждение от другого банка о том, что потенциальный заемщик имел счет в течение нескольких месяцев, на который регулярно поступали денежные средства.

Как получить овердрафт?

Клиент, который решил получить овердрафт в банке должен подать заявку на такое обязательство, хотя и не всегда. Иногда сами банки, проанализировав приток средств на счет, могут предложить клиенту кредитную линию в предложенной сумме. Банку проще предоставлять кредиты в этой форме, поскольку он имеет доступ ко всей информации, необходимой для анализа вашей кредитоспособности. Информация о возможности получения кредитной линии может быть предоставлена клиенту как в смс, так и путем телефонного звонка.

Когда клиент выражает заинтересованность в предложении, банк подготовит для него кредитное соглашение и установит кредитный лимит, который будет использоваться в соответствии с кредитом, предоставленным на текущем или корпоративном счете. С момента запуска кредитной линии заемщик, используя все свои собственные средства, сможет использовать деньги банка до указанного лимита.

Условия получения овердрафта

Если вы собираетесь получать овердрафт в банке, где у вас имеется зарплатный счет, то можно рассчитывать на 3-4 кратный кредитный лимит. Однако если вы рассчитываете на большую сумму кредита, то для получения овердрафта потребуется залог для погашения кредитных обязательства. Он в основном используется, когда клиент запрашивает большую сумму кредитного лимита или его кредитоспособность слишком мала, а оборот на счете неудовлетворителен для банка. В таких ситуациях кредитная организация может потребовать, чтобы потенциальный заемщик предоставил дополнительное обеспечение для погашения обязательства, чтобы не нести слишком высокий кредитный риск. Если же вам нужен хороший кредит (большой займ под низкие проценты), то лучше ознакомтесь с подробной информацией на что следует обращать внимание при его оформлении.

Обеспечение кредитного лимита возможно, например, с помощью:

  1. поручительства, выданного третьей стороной с хорошим финансовым положением,
  2. закладной, установленной на жилую недвижимость,
  3. общего залога.

Например, когда речь идет о займах на банковском счете, Вы можете обеспечить их залогом на автомобиль или недвижимое имущество.

Внимание! При сравнении предложений по овердрафту вы должны принять во внимание размер комиссии за предоставление и возобновление обязательства, сумму комиссий за неиспользование предоставленного кредита и процентную ставку по такому обязательству. Если взимаются другие сборы, предложение теряет свою привлекательность. 

Кстати, может быть вам будет интересна информация о лучших банковских картах с кэшбэком, — тогда вам сюда.

Метки: Метки

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.